Какво очаква спестяванията ни?
Отдавна отлагам тази статия поради мнението на приятели, че рисувам нещата в доста тъмни краски. Напоследък обаче събитията се развиват светкавично и е време да помислим за спестяванията си. А това не е лесна задача, защото е общоизвестно, че всеки знае как се спестява, но не всеки може да инвестира (управлява) спестяванията си. Това последното е доста трудно и е свързано с нюх и информация.
Винаги съм смятал за „тъпо” да моля хората да споделят някаква информация в мрежата. Този път обаче отправям апел към всички, защото смятам, че сценария който ще опиша е достатъчно реален.
Моля споделете с който намерите за добре тази статия – Фейсбук, журналисти, приятели.
Дори да не се изпълни като сценарий, то крайния резултат ще е загуба на спестяванията на населението. Казвам населението, защото големите корпорации и банките вече се приготвиха за сценарий с хиперинфлация. (не забравяйте, че от гледна точка на банките, депозитите са задължения)
Защо е нужна хиперинфлация?
Към днешна дата задлъжнялостта в България е на нива, каквито не е била никога. Хора и фирми дължат на бюджета, фирми дължат пари една на друга, бюджета дължи пари на фирми изпълнителки на инфраструктура, банките са събрали депозитите на хората и реално ги дължат, корпорации дължат огромни кредити на банките.
Всичко това е от една страна. От друга обаче, пазарът и потреблението в България се свиват и въпреки безчинствата на ЧСИ-тата, вече нищо не може да повиши събираемостта. Правителството търси откъде да събере пари и се опитва да изпразни пенсионните фондове и да плаши със затвор фирмите, които крият осигуровки. С две думи пари няма и не могат да се изкарват. Следователно няма как всички изброени да се разплатят един с друг.
В интерес на истината има някакви теоретични възможности, но те са за по-цивилизовани държави. Нека не си правим илюзии, че ще направим нещо разумно и угодно за народа.
И за да Ви убедя по-добре в тезата, че разплащания няма да има, ще Ви дам пример. Примерът е с КТБ и ПИБ. Надявам се, че сте чували, че ПИБ рефинансирала кредити на „КОЙ?” за 1.2 милиарда от КТБ. Мислите ли че сумата от 1.2 милиарда ще се върне някога обратно в банковата система? Мислите ли че тези кредити ще бъдат изплатени? Аз не мисля. А те са отпуснати с пари от Вашите депозити. И тук не става въпрос само за ПИБ или КТБ. Това е принципа на цялата банкова система.
При една хиперинфлация всички задължения на практика ще се обезценят. Това значи, че банките ще дължат на хората обезценени пари, фирмите на „КОЙ?” ще дължат също по-малко пари на ПИБ, а фирмите ще могат да се разплатят помежду си.
Защо не е възможна хиперинфлацията в момента?
Защото имаме валутен борд. Докато го има него, няма начин да има хиперинфлация. Но как тогава ще се разплатят фирмите и бюджета? Ако се влеят пари по някакъв начин в икономиката добре, но чуждестранните инвестиции се свиват постоянно, а платежния баланс на страната е на минус отдавна (внасяме повече, отколкото изнасяме).
Остава банките да извадят депозитите и да ги влеят в икономиката като кредити и инвестиции. Ако обаче чужденците не желаят да инвестират тук, с какъв акъл ще инвестираме ние? Вие бихте ли инвестирали парите си в България? Питайте по този въпрос френския посланик.
На този фон обаче чуваме изказванията на Меглена Кунева, че България трябва да се присъедини към Шенген през 2015, а след това към общия монетарен съюз и въвеждаме еврото. А как ще те приемат в съюза с валутен борд… аз не знам. И тук идва момента „Х”. Дори един ден да има между въвеждането на еврото и падането на борда, спестяванията Ви изгарят. Но пък хората и фирмите с кредити, както и банките ще са щастливи. Не забравяйте, че вашите спестявания са задължения от гледна точка на банката. А нали това е целта – разплащане и погасяване на задълженията.
Какви са сигналите за такъв сценарий?
1. Правителството изтегли кредит за над 4 милиарда за да покрие дупката в КТБ. Тези пари са задължения за правителството и то трябва да ги върне на някакъв етап.
2. „Стандарт енд Пуърс” понижи рейтинга на България до ниво Junk. Това значи, че ако правителството иска да изтегли кредит от чужбина, или няма да му дадат, или лихвата ще е сериозна.
3. Следващата година България има да връща пари по емитиран външен дълг за 8 милиарда. Към момента в проектобюджета са заложени изтеглянето на тези пари като нов заем, за да се рефинансира стария. При намален кредитен рейтинг, това освен че няма да е лесно, ще е и доста скъпо. Нали не мислите, че просто ще ги извадят от някъде и ще ги платят?
4. Синхронизирането на новата евро-директива за влоговете в нашето законодателство. Докато във Франция и Германия, депозити в евро се изплащат в евро при фалит на банка, тук у нас министерство на финансите е заложило те да се изплащат в местна валута (BGN). По какъв курс? По курса за деня. А ако до тогава няма борд и курса е станал 5:1? Дали няма да сте съгласни да въведете еврото веднага и да спрете този кошмар? Но спестяванията Ви в евро вече ще са на половина.
5. В самия Евросъюз, някои анализатори очакват нова рецесия през 2015г. Докато ЕС има работеща икономика, в БГ всичко е на дотации от бюджета. Една криза направо ще помете и борд и държава.
6. Банките в момента са в най-силната си позиция. Държат спестяванията на хората и поставят условия. Представете си при изпразнен фонд за гарантиране на влоговете, какво ще се случи, ако още една банка обяви фалит. Откъде ще намери пари правителството пари този път? Евро-директивата казва чрез нов кредит, но с този понижен кредитен рейтинг…
7. Обявен е конкурс за нови ЧСИ и нотариуси. Според една стенограма на правната комисия, в София има ЧСИ-та, които печелят по над 6 милиона на месец. Предишния път когато имаше конкурс за нотариуси, имотния бум беше попреминал. Така и с ЧСИ-тата. Явно далаверата умира и те няма да могат да съберат останалите задължения. Каквото събрали, събрали. Сега говорят за фалит на физически лица, което ще наруши „рахатлъка” на банките сериозно. Е няма как. Казахме че в момента банките са в силна позиция. Най-вероятно ще е поредния закон, който не работи. А защо банките да не погасят задълженията си?
8. В момента в банките има 2 пъти повече депозити ,отколкото отпуснати кредити. При положение, че дължа 2 пъти повече отколкото ми дължат, защо да не обезценя задълженията си.
9. Кредитирането е в застой и изследванията показват „Изплащам този кредит и никога повече не тегля”. Банките вече не вдигат лихвите, а таксите. Банкираш, не банкираш, плащаш месечна такса. Те си търсят сигурното. Ще рече, че не очакват вече ръст в бизнеса си. Досега се хранеха от лихвите по кредити, сега искат от таксите.
С други думи крайния резултат ще е като 97 – 98-ма. Един фалит на банка само и кутията на Пандора се отваря. Въпросът е как да защитим спестяванията си?
И затова са се погрижили нашите бащици. Нямам право да казвам, че било наказуемо. Един финансов журналист вече даде обяснения в ДАНС във връзка с делото за КТБ. А между другото то не е и приключило. Още по-зле е. Хилядите индивидуални искове още не са стартирали. Какво ще се окаже накрая не е ясно.
Ясно е само, че трябва да се погрижим за спестяванията си овреме и начини има. Ама на кого му пука? Както се шегуваме във финансовите среди, като фалираха Лемън Брадърс, кой очакваше чак такава криза?
Ако сте прочели статията до тук и намирате смисъл да я разпространите, то е добре да погледните и статията, в която описах събитията преди фалита на КТБ >>тук<<
Васил Кендов
ДРАФТИС – Кредитни консултанти
www.Draftis.com
Председател на
„АСОЦИАЦИЯ НА ПОТРЕБИТЕЛТЕ НА БАНКОВИ И ФИНАНСОВИ УСЛУГИ”
www.angrysheep.org
Comments (10)
Твърдението, че в банките има някакви пари е безпочвен слух. В банките има огромни пасиви – дългове към гражданите, бизнеса и др / техните влогове / и активи / раздадени кредити в по големия си обем необезпечени или с неадекватно обезпечение и не обслужвани – а постоянно рефинансирани. Общия размер на пасивите и активите е близо 85 млрд. лв. като ликвидните активи / пари кеш / са по малко от 10% и постоянно намалява с нарастване на депозитната маса. В момента ликвидността им е 7%.
Значи е още по-вероятен този сценарий. Тогава банките ще трябва да “изпишат” липсващите пари.
Светозаре , никой не знае какво е реалното състояние на банките у нас …както виждаме и БНБ не прави нищо по въроса нито ги контролира , нито нищо …за КТБ беше фалирана нарочно по поръчка ан Пеевски , който служи на Доган … в какво състоние са българските банки и колко от кредитите които са раздадени са необезбечени или слабо обезпечени и колко не се облсужват реално никой не знае ….възможно е и някоя друга банка да гръмне скоро …ако питате мене ПИБ е основен кандадитат за това …но специлано КТБ продължавам да твърдя чше беше фалирана абсолютно нарочно , но не от собственика си !
Юни месец покрай тегеленето в се уплаших и изтеглих парите си от една банка.Направи ми впечатление понеже бях в София, в централата им имаше около 1000 долара и 500 евро, като категорично ми заявиха, че нямат друга валута.Изплаших се, защото отказаха и нея да ми продадат а иначе били безкрайно стабилни. Прибрах се същия ден в родния си областен град и познат чейнчаджия ми заяви, че от сутринта валутата е свършила в целия град.Минах всичко на евро и долари в кеш и държа не повече от 2000лв. за разходи.За банките забравих.Първия път 1990-1997г. се разминах от банки и пирамиди всичко държах в марки и долари.Сега по същия начин.Случващото се в Русия мисля ще ни удари жестоко чувам 30% от цялата ни икономика била в руски ръце.Във всеки случай очаквам 2015г. да бъда по интересна от 2014г.
проблема на нашите банки е че се управляват от олигофрени ! просто са тъпи и не държат голяма наличност в чужда валута …особено по по-малките клонове – збравете да има и 2000 Е ! това е проблема а не че някой ги е изтеглил ….
и тук изниква въпроса защо тогава банките масово предлагат превалутиране на еврови кредити и всичко за тяхна сметка? И това ли е по-добрия вариант за обикновенния човек-да предоговори евровия кредит в лева а спестяванията да са му в евро?
За това мога да кажа че няма смисъл да се прави: “да предоговори евровия кредит в лева “. В моя договор за кредит банката си го е написала съвсем ясно: “при форсмажорни обстоятелства БАНКАТА си запазва правото да превалутира кредита в EUR по курса за деня”. Така че лева/евро – кредита няма да се обезцени 🙂
А какво ще стане с депозитите които не са в лева? Примерно EUR, USD. Дори и да се изплащат в левове, как ще бъдат загубени при положение че се изплащат по курс на деня: имаш 1000 евро, курса е станал 5:1 –> получаваш 5000 лева. Аз не виждам къде е заплахата.
Затова Ви моля за съвет: дали ако спестяванията ми са в чужда валута това е някаква защита?
нямаш защита при положение че в закона пише че се ипзлащат в левове ! то това е проблема – че трябва да се изплащат в същата валута в квато е бил депозита а не в друга ….проблема е че получваш обезценени левове ! това е проблема в случая …
Vasile , за да се разиграе този сценарий който описваш ти трябва някой да свали борда ! а това с става с политческо решение …засега не се виждат подобни наченки …не мисля че някоя партия ше посмее д а направи това… аз лично като разбрах че КОЙ играе с ПИБ монметално с и изтелгих парите от тази банка …съветвам всеки който има пари там да си ги изтегли на момента !и не само заради КОЙ ами заради това че има сигнали че раждават необезбечени кредити ….ако има банка която може да гръмне след КТБ то това определнО Е ПИБ ! сега имайте предвид че банковата система в БГ е 80 % чужда …останаха 2-3 български банки само …така че сценария с хиперинфлация и банкови фалити според мен няма как да се реализира ! ако гръмне още 1 българска банка трябва да теглим голям международен заем …финансови акули като МВФ и СБ само това и чакат ! това им е бизнесаа – да опускат пари срещу лихва и да заробят целии държави …аз мисля че именно това беше сценария от лятото когато атакуваха и КТБ и ПИБ , НЯКОЙ го спря ! аз лично не бих държал парите в банки особено в български …докато тва мекотело ДЕБИЛЯН СВИНЕЕВСКи беснее из държавата не е добре да си държите парите из нашите банки ….проблмеът е че и чуждите имат проблеми ..сами видяхте какво стана в Кипър ..американските банки също не са в цветущо състояние аи лихвите са на 0 …така че кой къде да си инверстриа парите ако ги има … където си реши само не в банките !