Трите най-коментирани промени в Закона за потребителския кредит (Статия 1/3)
1. Въвежда се таван за лихвите по потребителския кредит от 50.5% годишно.
Цифрата 50.5% е сбор от законната лихва по просрочени кредити (10%) и ОЛП на БНБ (0.1%) умножена по 5. Това е промяна предложена от БСП, която цели да реши проблема с високите лихви по бързите кредити. Това обаче няма предпоставки да се случи по няколко причини:
– От близо година медиите разясняват за високите лихви по тези кредити, но търсенето им расте, независимо от високите лихви.
– При ГПР от 50.5% фирмите няма да могат да отпускат необезпечени кредити, а това ще промени профила на клиента им и ще ги доближи до начина на работа на банките.
– Щом има търсене, ще има и предлагане, макар и незаконно. Страните с най-развити банкови пазари имат най-развито лихварство. Всички сте гледали филмите „Гепи”, „Две Димящи дула”, „Дани кучето” и др. В тези държави обаче имат развити институции – прокуратура, съд, полиция. В България нямаме и ако има търсене на необезпечени бързи кредит при 200%, то ще се появи и предлагане, но извън контрола на институциите. Просто борчовете ще се събират не от ЧСИ, а от „здрави събирачи на вземания”, защото у нас институциите не работят по принцип.
– Населението на България обеднява прогресивно, което ще развие допълнително бързото, необезпечено кредитиране.
2. Премахват се таксите управление, усвояване и предсрочно погасяване
Предсрочното погасяване трябва да отпадне така или иначе по искане на ЕС, макар и крайния срок за въвеждането на тази мярка да не е 2014г. Просто за първи път в БГ правят нещо предсрочно (предполагам заради предсрочните избори, които се говори че ще са Септември). Подобна беше и ситуацията с наказателните такси за предсрочно погасяване по потребителските кредити, което доведе до увеличение на таксата управление по тези кредити.
Таксите управление и усвояване са най-доходоносните за банката. Носят бърз и сигурен доход на момента за разлика от лихвите, които се събират в продължение на години. А когато кредита е необслужван, изобщо не се събират.
Не се регламентира обаче какво може да се събира като такси от банките. Изрично се съобщава, че таксата одобрение остава. Това значи, че мога да Ви събера такса одобрение 2% от кредита, веднага щем Ви одобря. Толкова са в момента и таксите усвояване и управление.
Каквото и да е бъдещето на тези такси, те ще бъдат заменени от други и ще се събират в началото. Това като тенденция ще започне от най-малките кредити. Няма да се учудя, ако се въведе мода, лихвата за целия период да се плаща в началото и после да плащаш само вноските по главницата.
3. Въвежда се пазарен лихвен процент на базата на EURIBOR, SOFIBOR, LIBOR, индекси на НСИ и БНБ,както и комбинация от тях.
Проблемите са отново няколко
– Тези индекси са на исторически ниски нива и само ще растат, а с тях и вноските Ви по кредити.
– Комбинация от тях ще е също толкова неясна, колкото и досегашните назови лихвени проценти. Трябва да знаете, че по делата които водим срещу банките, адвокатите им се опитват да ни убедят, че базовите лихвени нива, които използват до момента банките били на база на тези индекси. На мен ми се струва, че някой лъже. Или адвокатите на банките (респективно банките) лъжат и БНБ трябва да ги глоби, или депутатите не очакват да променят нещо с новите формулировки касаещи изменението на лихвите.
Васил Кендов
ДРАФТИС – кредитни консултанти
www.draftis.com
Вашият коментар