Малките и средни предприятия трябва да забравят за инвестиционните кредити, ако искат да оцелеят.

Малките и средни предприятия трябва да забравят за инвестиционните кредити, ако искат да оцелеят.

Такова е положението. Няма смисъл да спорим по този въпрос, затова ще се опитам да дам доводи от моята практика. От няколко години се занимавам с преструктуриране на фирми и забелязвам повтаряемост на едни и същи проблеми. Ще се опитам да ги изброя.

Пазарът

Този абстрактен израз – „ПАЗАРЪТ” доста пъти се използва без да има точно определен смисъл. Моята практика обаче показва, че точно той – ПАЗАРЪТ никога не е успявал да „затрие” някоя фирма. Да, има значение дали продаваш в България на 7 милиона неплатежоспособно население или в ЕС, САЩ, Русия, Арабския свят. Въпреки това всяка фирма има своя мениджмънт, който от години е „На пазара”. Свиване на потреблението и „хората нямат пари” могат да създадат проблеми, но не могат да бъдат причина за фалит в България. Виж банковият кредит е нещо друго.

Банковият кредит

В последните години има една банкова мода, която бавно но сигурно фалира хиляди предприятия годишно. Ако не успее тази година, със сигурност догодина ще успее. И така, докато собствениците получат психически проблеми или започнат да страдат от безсъние. Как работи тази практика?
Има така нареченото златно банково правило. На прост език то гласи следното:

С краткосрочни кредити (оувърдрафт, кредитна линия) се финансират оборостни средства или по друг начин казано – покупка на стоки за продажба. С инвестиционни кредити, се финансират дългхотрайни активи, които са Ви нужни за дейността (офиси, складове, автомобили…) те са и по дългосрочни.

НЯМА СЛУЧАЙ В КОЙТО ДА Е НАРУШЕНО ГОРНОТО ПРАВИЛО И ФИРМАТА ДА ОЦЕЛЕЕ!!!
И банките знаят това. Поне хората от риска и банковите началници го знаят. И въпреки това заставят фирмите да „обърнат” кредитните си линии или оувърдрафтите в кредити с равни месечни вноски и фиксиран срок на изплащане. Такива обаче са инвестиционните кредити и както казахме не може с инвестиционен кредит, да финансираш покупката на стоки.
90% от фирмите с проблеми, които консултирам, изобщо не припознават горното „златно банково правило” като проблем. А това води до декапитализация на фирмата и… забележете! – ДАНЪЧНИ ПРОБЛЕМИ

Данъчните проблеми

Те реално в повечено случаи са следствие от нарушаването на горното правило. Когато оборотните средства започнат да не ви стигат, най-лесно, бързо и удобно е да отложите плащането на данък. Все пак данъка печалба е веднъж годишно.

С тези 2 проблема нещата стават вече сериозни. До момента разгледахме проблема с пазара, който ограничава приходите ви, банката, която сама ви кара да нарушите основно финансово правило и впоследствие да търсите динансиране от данъците. Има обаче и още един съществен проблем, влияещ на финансовото здраве на фирмата

Администрацията и законодателството

Доста хора не си дават сметка, но в България законодатеството се променя ежедневно. Приемат се все нови и нови закони, без да се премахват старите. В Англия например се следи показателя НОВИ ЗАКОНИ / ОТМЕНЕНИ СТАРИ ЗАКОНИ. С други думи, хората се опитват да отменят по един стар закон със всеки нов, та да могат фирмите и хората да се ориентират. Е… у нас не е така.
Давам Ви и пример. Преди няколко години, административно беше ограничен комисиона на „онези мошеници застрахователните брокери”. Намален беше наполовина. Както се сещате мотивът беше, че застраховката гражданска отговорност ще намалее по този начин. Е… не стана! Поскъпна, но „реформата” създаде много проблеми за брокерите, понеже влезе от днес за утре и не е лесно да оцелееш, когато от днес за утре със закон ти намалят печалбата на половина. Днес отново има реформа в сектора. Отново промени и отново с мотив поевтиняване. Лошото е че отново поскъпнаха застраховките. В момента са с около 30 лева поскъпи от миналата година. И ще продълбат да се покачват.
Ето за такива „бизнес” проблеми говоря. За тях няма как да си подготвен.

И така картинката с фаталните за бизнеса проблеми става пълна. Пазар, Банки, НАП, Администрация. Но защо кръстих статията си „Малките и средни предприятия трябва да забравят за инвестиционните кредити, ако искат да оцелеят” след като третирам 4 а не един проблем? Защото само на единия можете да повлияете пряко и това са банковите кредити. На останалите 3 не можете, а банките пораждат и проблеми с НАП.

Да обобщим

Няма нищо странно да сте малка фирма и да работите добре. Най-добре обаче работят фирмите, които изнасят продукцията си. Тоест, работят за чужд пазар. Чуждите фирми (особено в сферата на производството) не искат да подписват сериозни договори. Сигурен съм, че знаете за какво говоря. Осен разбира се ако не сте някаква форма на световен монополист, но и тогава не е сигурно. Предполагам знаете как е в Китай? Първо плащаш, после почват да ти правят стоката. В този случай договор не им трябва. В България обаче не е така. Но да се върнем на 4-те предпоставки

1. Пазарът – няма лошо да инвестираш в производство и бизнес, стига да имаш пазар в чужбина. Но това са сигурно 1% от фирмите в България. Статията се отнася за другите 99%.
2.Каже ли ви банката да „обърнете” кредитната линия (или оувърдрафта) в равни месечни вноски… СПУКАНА ВИ Е РАБОТАТА. Те вече не вярват във Вас и вашия бизнес, и искат да вземат каквото и когато могат, колкото се може по-бързо. Това последното ви го ГАРАНТИРАМ!!!
3. НАП – ако сте стигнали до тук, най вероятно вече сте минали през предходните 2 проблема и е време да ме потърсите колкото се може по-бързо, ако искате даостанете в бизнеса. Банки + НАП = жестоки административни проблеми.
4. Административните проблеми – те са черешката на тортата и имам чувството, че са нещо естествено у нас. Бизнес средата у нас е така организирана, че нямаш много време да се „ъпдейтваш”. Кога за последно чухте и разбрахте за промени в ГПК? А знаете ли че бяха променени текстове, касаещи вашите кредити? Имате кредити нали?

Васил Кендов
ДРАФТИС – Кредитни консултанти

Нещо от практиката с Прокредит

P.S. Мислих и за ОТП факторинг нещо да напиша, но не се ориетирам дали някой се интересува.