Все повече медии започват да шумят за настъпваща криза. Предходната беше 2008г., а вече сме 2018г. Доколкото цикличността в икономиката не е отменена, не е отменена и бъдещата криза. С други думи не е въпрос дали ще се случи, а кога ще се случи. Едни казват и смятат, че това ще е 2020г., други смятат, че още напролет ще ни удари, а трети са на мнение, че е започнала.
Аз обаче смятам да се спра върху евентуалните последици, начина по който тя ще протече и евентуалните стратегии от гледна точка на личните финанси, как да се приготвим и да не бъдем лошо засегнати.
В тази връзка явно курсът по лични финанси който готвим с колега е съвсем навременен, но за него друг път.
Какви са очакванията за кризата
От началото на предходната криза, големите държави – САЩ, ЕС, Япония… печатат пари. От това на какво ниво и как ще се включат в икономиката, зависят и резултатите. Ако ги дадем като заплати, веднага ще се повиши потреблението и съответно инфлацията. Ако ги дадем като субсидии или бюджетни разходи, те ще минат първо през фирмите и после ще стигнат до хората за потребление. В нашия случай парите бяха инжектирани на борсите. Затова не се чудете, че борсите се вдигнаха и акции и облигации поскъпнаха. В естествения си път тези пари минават от борсите, през банките, през фирмите и накрая стигат до хората, за да се превърнат в потребление. Този момент дойде и това породи инфлация. Неизбежно е да напечаташ пари и това да не доведе до инфлация.
А как се бори инфлация? С високи лихви от централните банки, за да се извадят от оборота свободните пари и да се приберат в ценни книжа! Затова в САЩ вдигнаха лихвата си за 8-ми пореден път и в момента е 2.25%. Знает че САЩ винаги са първи и останалите ги следват. В ЕС EURIBOR-a (нашата си основна лихва) е „-0.37%”. С други думи ако оставите парите си на основна лихва или си купите германски държавни ценни книжа, в края на годината ще сте загубили 0.37% от стойността им. Не знам как това ще ви направи щастливи, но ако сте голям инвеститор със сигурност ще предпочетете да си купите американски ценни книжа и да спечелите мин. 2.25%. Все пак хората чийто пари управлявате ще искат от вас дивидент, нали така?
Инфлациите в САЩ и Япония започнаха да катерят и съответно централните им банки вдигнаха лихвите. За ЕС имам някои съмнения за верността на данните публикувани от статистиките. Не говоря за България изобщо. Тук отчетоха 3.6% инфлация от началото на годината, при положение, че задължителните застраховки ГО се повишиха с 40%, хляба с 20%, водата и тя с толкова. Токът и газът изобщо не ги следя вече, но и те скочиха с доста. Бензинът също.
Понеже сме във Валутен борд, много по-вероятно е инфлацията да бъде пренесена отвън, чрез банковите кредити.
Кризата ще дойде в България от лихвите по кредитите
Банките в България предоговориха вече всички кредити на лихви които се образуват от:
EURIBOR + НАДБАВКА или ако е в лева
НЯКАКЪВ ПАЗАРЕН ИНДЕКС ИЗМИСЛЕН ОТ БАНКАТА + НАДБАВКА
Мисля, че всеки вече може да схване какво ще се случи с вноските по кредитите. И този път ще е законно.
Към днешна дата банките изискват вноската по кредита да е до окколо 60% от вашия доход.
Да кажем, че едно семейство взима около 2000 лева на месец чисто и вноската по кредита е 600 лева. това значи, че кредита е около 60 000 EUR при сегашните лихви. Останалите 15 000 EUR сте ги имали спестени и сте си купили 75 м2 апартамент в София за 75 000 EUR.
В един хубав момент EURIBOR става от -0.37% на 2%. Лихвата по кредита ви ще нарастне с 2.37% и от 3.2% ще стане 5.57. Но това ще е вноска от по 100 лева поввче на месец. А ако EURIBOR достигне нивата си от преди кризата от 2008, то тогава вноската ви ще скочи с 400 лева и ще трябва да живеете с 1000 лева на месец цялото семейство.
Имайте предвид, че освен застраховки, хляб и газ се вдигнаха и някои данъци. За колата ще плащате повече данък, готви се увеличение на здравните осигуровки, банковите такси скочиха с до 100% в някои случаи… Това всичко ще отнеме от доходите ви.
На макро ниво това ще доведе до повече необслужвани кредити и повече апартаменти за продан. Вашия апартамент вече няма да струва 75 000 EUR, а 60 000 EUR, но вие ще трябва да продължите да плащате вноски като за 75 000 EUR. Дали ще ви е изгодно – със сигурност не. Дали ще продължите да плащате, вече е под въпрос. Колкото повече плащате и стискате зъби, толкова по-изгодно ще става за онези които не плащат, защото така ще бутат цената на вашия апартамент.
В крайна сметка кризата ще дойде отвън и ще мине през увеличаване на лихвите по кредитите. Но днес българинът е доста по-задлъжнял отколкото в 2008, а плаща и доста повече данъци. Да му мислят всички с кредити и най-вече фирмите. Особено тези които сега изнасят за ЕС. Случи ли се нещо с потреблението в ЕС, те са първите, които ще го усетят. А вдигането на лихвите в ЕС няма как да не доведе до спад в потреблението, защото там са дори още по-задлъжнели от нас.
Стратегии на поведение намаляващи последствията от кризата
Естествено за всеки отделен човек или бизнес, кризата ще има отделно измерение. Тук ще покажа някои от най-честите действия, които ще помогнат за смекчаването и. Уговорката е, че те ще са валидни за по-голямата част от хората, но не за всички.
1. Държавна работа. Това което съм забелязал е че по време на криза, най-добре се чувстват държавните чиновници и администрация. В тази връзка няма да е лошо да си намерите държавна работа. И без това скоро се очаква смяна на властта, което ще „освободи” доста държавни постове, ако сте административен тип човек.
2. Намалете кредитите си доколкото е възможно. Това е валидно както за фирми, така и за физически лица.
3. Ако сте купили имот с цел инвестиция чрез банков кредит, сега е момента да го продадете. Цените са високи, а покупките на жилища се забавят.
4. Въздържайте се от инвестиции. Не случайно чуждите инвестиции в България намаляват.
5. Дръжте пари в брой. Поне за следващите 2 години. По-важно ще бъде да сте ликвиден, отколкото да нямате задължения. Може и да си купите нещо на безценица.
6. Ако имате необезпечени задължения, продължавайте така. Инфлацията ще работи във ваша полза. Казвам само НЕОБЕЗПЕЧЕНИ задължения.
7. Започнете да си търсите добър адвокат и консултант. Сега е моментът да проучвате. Не се знае кога ще ви потрябват.
8. Помислете какъв е бизнесът ви и как е свързан с кредитирането и банките. Колкото по-основна нужда задоволявате, толкова по-защитен ще бъдете. Не се притеснявайте от конкуренцията. Те ще имат същите проблеми. Важното е структурата на бизнеса Ви да не е зависима от лихвите и имотния пазар.
Ако решите че тази статия ви е била полезна, моля споделете я да стигне до повече хора.
Васил Кендов
www.draftis.com – Истински Кредитни Консултанти
ЗА КОНСУЛТАЦИИ ПО НЕРЕДОВНИ КРЕДИТИ,
ПРОБЛЕМИ С ЧСИ
И ВРЪЗКА С МЕН
Здравейте, държането на пари в брой, може и да е добра идея, ако наистина излезе нещо на безценица, но това е малко вероятно за средно статистическия държавен чиновник (или служител в която и да е фирма), защото ако е чак толкова изгодно, изобщо няма да стигне до тези хора като оферта.
В тази връзка, а и с оглед на покачващата се инфлация, според Вас, не е ли по- добре с парите да бъде купено инвестиционно злато или златно кюлче. В момента цената на златото не е висока, спрямо историческия си връх, а с настъпването на кризата, цената му ще расте. Какво е мнението Ви по въпроса?