БНБ и банки вкупом предупреждават за лихвите. Дойде ли краят на имотния бум?
Миналата седмiца беше много динамична по отношение на изяви на хора от банковите среди.
Всичко започна с изказване на подуправителя на БНБ Калин Христов на конференцията „Банките и Бизнесът”. Какво каза той?
„До края на лятото на следващата година най-вероятно ще има и увеличение на лихвените проценти.”
„Като цяло в момента кредитирането расте с много бързи темпове, а икономиката вече е под върховата си форма, което означава, че е трябва подготовка за следващия негативен икономически цикъл.”
Всичко би било нормално, ако към него не се бе присъединил Председателяt на Асоциацията на банките в България и изпълнителен директор на ОББ – Петър Андронов
„Когато склонността на хората да спекулират бъде подхранена от банките и стигне до размери, в които получават лесно пари и инвестират в нещо, което не им е от първа необходимост, то вниманието ни трябва да се повиши и да избягваме прекалената либералност в кредитните стандарти”
Не зная какво точно е имал предвид с тези думи г-н Андронов при положение, че именно банките са тези, които могат да откажат или дадат кредит, но на мен ми звучи като „Внимавайте, кредитирането е надминало потенциала си. Даже сме се оляли малко.”
От макроикономическа гледна точка, за мен по-стойностно е изкаването на г-н Христов. На въпросната среща „Банките и Бизнесът”, той открито говори за сериозните последствия от промяната на политиката на ЕЦБ (европейската централна банка), както и за възможността за внасяне на криза отвън, чрез механизма на валутния борд.
Това поражда някои притеснения за наслагването на 2 кризи. От една страна в България вече в пряк текст се говори за спукване на имотния балон (и то не от кой да е, а от двамата най-големи играчи на банковия пазар – БНБ и Асоциация на банките в България). От друга страна ЕЦП спира печатането на пари.
Естествено тези хора няма как да кажат следното в прав текст, но точно това прозира зад изказаните мнения
„ – Всеки който си е купил жилище в последната година или си купува в момента се е прецакал. То е ясно че физическите лица действат първосигнално, но след тия изказвания бизнесът ще ни разбере. Те поне гледат, слушат и се информират. Ясно е, че след като се изкажем така, пазарът на недвижимите имоти ще се срине. Що не четете блога на Кендов бе хора? Още Април месец Ви го беше написал тук
http://kendov.com/property_boom_risks_in_bulgaria/ „
Това последното е от мен, но съм сигурен, че управителят на БНБ – Г-н Димитър Радев си го е помислил. Цели 2 писма ми изпрати, заплашвайки ме с глоба от 20 000 лева, за дейността която развивам. Помните писмата, които бях публикувал нали?
И понеже стана въпрос за г-н Радев, в Неделя по Канал 1 той даде подробно интервю за предстоящите промени в банковия сектор.
Какви промени поиска БНБ?
1. С цел охлаждане на кредитирането, БНБ ще може да задава пропорцията дълг/доход. Ще рече каква максимална част от Вашия доход ще може да отива за погасяване на кредита. До сега всяка банка сама решаваше това.
2. Какъв % от пазарната стойност на купувания имот ще може да достига отпуснатия кредит? За да не Ви се правят на много начетени пишман кредитни консултанти да знаете, че това се нарича съотношение Loan to Value (размер на кредита към стойност на имота). Друго си е да шашкаш клиентите с английски изрази! Но както се казва в един хубав български филим „-И ние пушим цигари КЕНТ и ядем бомбонки Тик-Так”.
3. Налагане на правила за максималния срок на кредита (спрямо възрастта на кредотоискателя).
Горните правила досега бяха изцяло в ръцете на банките и всяка от тях сама решаваше как да се прилагат и какви да бъдат. Ако трябва да бъда честен се справяха сравнително добре. Освен във времената преди кризата от 2008. Тогава се оказа, че методологиите им не издържаха. Алчността беше заслепила разума и Пощенска примерно предлагаха финансиране на 100% от пазарната оценка (Loan to Value казано на прабългарски) + 15% за обзавеждане или довършителни работи.
Сега обаче БНБ очаква спад в цените на имотите, а функциите и по регулиране на пазара се изземват от ЕЦБ, заради желанието на управниците да влизаме в Шенген. С други думи няма да могат пак да дадат заем на ПИБ, ако го закърши. Това ще зависи от ЕЦБ, а не от БНБ. А ПИБ нямат чак такова лоби в ЕЦБ.
Станаха много трибуквия, но всичко хубаво в нашата Родина е трибуквено. Замислете се само – ВИС, СИК, БДЖ, ВКС, КТБ, КРС, БСП, НАП, СДС, МВР, КЗП, ДСК… Все хубави и добре работещи институции.
Ако оставим настрана шегата, позицията на БНБ и прави чест. 6 месеца по-рано, те се опитват да предупредят обществото за предстоящите проблеми. Естествено няма как да кажат, че са притеснени от предстоящите стрестестове на 6 български банки, които следва да се направят преди кандидатстването за Шенген. Представете си лъсне още едно КТБ? Кой ще го спасява?
В резултат БНБ заработи. За пръв път откакто се занимавам с кредитни консултации БНБ визма превантивни мерки. Имайки предвид, че това са същите хора, които години наред работят там, започвам да се притеснявам за техните очаквания. А те имат повече информация от нас. За първи път се взимат реални мерки за предстоящи събития. Ще рече нещата стават сериозни, но това съм описал в друга статия на блога.
Капака на ПР кампанията беше интервюто на г-н Хампарцумян. Той ще е на този пост още само няколко месеца, следователно думите му няма да му тежат. Затова намери сегашните ни проблеми в комунизма. Те минаха 30 години оттогава, но…
Та неговото виждане е, че процесът на вдигане на лихвите трябва да е плавен а не шоков.
С две думи нещата не са розови. БНБ вече няма да може да подпомага банките и затова започва да им се бърка в работата. В най-развития банков пазар в Европа – Английския, това се прави от FCA (Financial Conduct Authority, пак за пишман кредитните консултанти го пиша. и за либертарианците. те поне ще о проверят в нета какво значи). Това е институция извън контрола на Bank of England, но в България ще бъде БНБ. С какво друго иначе ще се занимава?
Знаете ли какво казваше БНБ досега като им пратим писмо, че някоя банка ни е вдигнала лихвата неправомерно?
„Това е частноправен спор и не е в нашите компетенции.”
Сега им стана много важно да е в техните компетенции. Сещайте се защо.
Мисля, че вече е дошъл момента да си направите една хубава консултация. Предлагам ги и онлайн. БНБ работи 6 месеца напред, а аз явно една година. Но вие не сте БНБ и нямате техния ресурс. По-добре се подгответе по-рано.
Васил Кендов
www.Draftis.com – Кредитни консултанти
ЗА КОНСУЛТАЦИИ ПО ЖИЛИЩНИ КРЕДИТИ
НЕРЕДОВНИ КРЕДИТИ
ПРОБЛЕМИ С ЧСИ
