Все повече хора се свързат с мен по въпроси за банковите такси. И смея да твърдя, че тези хора ще стават все повече. Това донякъде е нормално, защото е свързано с оцеляването на банките и бъдещата им роля в нашето общество. Роля която ще бъде доста по-различна от отпускането на кредити. Какво се случва от няколко години в България и по света.
Кредитните карти в Англия
Когато дойде финансовата криза, се разходих до UK. Всичко ми изглеждаше доста объркано и реших да видя какво ни чака. Описах го в статия, но най-силно впечатление ми направи факта, че банките бяха започнали да спират кредитните карти на клиенти, от които не печелят достатъчно. Просто не ги подновяваха и това беше практика.
Всяка кредитна карта си има годишна такса за обслужване, както и лихва ако използвате парите от нея. Ако обаче ги използвате и ги върнете по картата преди датата на осчетоводяването (средно около 30 дни), тогава не плащате лихва.
Англичаните са разумни хора и масово запонали за използват този вариант. Това обаче ударило печалбата на банките и те решили за по-просто да откажат или спрат подновяването на кредитните им карти. Явно годишната таксата не им беше достатъчна.
Няколко години преди това въведоха и такси за теглене на банкомат. Имаше период през 90-те когато нямаше такса за тази услуга.
Това беше първия път когато се замислих за събирането на такси, а не на лихви по кредити.
Но да се върнем в България.
Регулиране на банковите такси
Като една сбъдната мечта на либертарианцие, регуларане на банкови такси в България няма. Преди няколко години, когато се борихме да се въведат правилните регулации, обърнах внимание на банковите такси, които вярвах, че ще се окажат заместителя на приходите от лихви, когато на банките се забрани да променят едностранно лихвите по кредитите. Оказах се прав. Как звучат нещата към днешна дата?
Една банка има около 100 000 клиента. На всички тях им вдигаме таксата за поддръжка на сметката с 1 лева на месец, вдигаме таксата за теглене на банкомат с 1 лева, въвеждаме нова такса за теглене на каса 1 лева, вдигаме и таксата за превод с 1 лев.
Всички тези такси бяха променени последните 2 години!!!
Получават се 100 000 клиента, по 4 лева на месец – 400 000 лева допълнителни приходи за банката, което в повечето случаи е чиста печалба. НА МЕСЕЦ!!!
Дали е законно? На кого му пука? Аз лично съм нямал клиент, който да е подел дело срещу банката за сума от 4 лева на месец. А законно е това което съда каже. Как да го каже съда, като на никого не му се води такова дело? Дори да го спечелите, банката ще Ви каже:
„-ОК, за колко става въпрос? 12 меасеца, по 4 лева, ето ти 48-те лева и не ме занимавай с твоите глупости. Аз си печеля по 400 000 на месец, ти с твоите 48 лева ще ме занимаваш. Махай се от моята банка. Ходи в друга.”
А там същата работа. Защото няма реален орган, който може да санкционира банката за тези и дейности или да заведе групов иск. Комисията за защита на потребителите може, но никога не го е правила, въпреки хилядите сигнали за банковите практики.
Резултатът от липсата на контрол и регулация
От финансовата криза насам ситуацията в България може да се опише така:
„вече има спад на нетния лихвен доход. Според последните данни той възлиза на 226 мнл. лв. за месеца, което е с 3.5% по-малко, отколкото в първия месец на 2016 г.”
и така
„За сметка на това се увеличава нетният приход от такси и комисиони, който банките генерират. Той възлиза на 72 млн. лв. през януари, което е с 6.4% повече на годишна база. За сравнение – през цялата 2016 г. увеличението на този приход бе с 3.4%.”
С други думи не само в България, а в цял свят тенденцията е банките все по-малко да печелят от лихви и все повече от такси и комисиони. Това е така, защото приходът от тях се гарантира най-често от държавата.
Няма как да си стартирате фирма, без да разкриете набирателна сметка. Капитала за фирмата може да е 2 лева, но таксата по откриването на набирателната сметка е 10 лева, а закриването и е 20 лева.
Ако купувате апартамент, няма как да платите в брой. Трябва да минете през банка. Законът е такъв. А минаването през банка генерира такси, а не лихви, нали така?
С други думи печалбата на банките е гарантирана от законодателството.
Бъдещето на банковите такси и услуги
Ако статистиката показва, че приходите от такси растат, с нея няма смисъл да се спори. Явно все повече услуги, чисто законодателно ще бъдат задължителни да бъдат осъществявани през банки. А това са такси а не лихви.
В тази връзка обаче нивото на автоматизация ще се повишава, но броя на клоновете ще намалява. Със сигурност в следващите 10-тина години ще видим все повече безработни банкери. Таксата и комисиона не изискват хора и офиси. Изискват автоматизация и законодателство, което да ги гарантира. Не случайно банковата система в БГ е практически извън ЕС. Ако беше в ЕС в България щяха да се нароят хиляди интернет банки, които да вземат точно най-сладката част от бизнеса на сегашните големи играчи – таксите и комисионите.
С две думи, бъдещето на банките е държавно регулиран комисионерски бизнес. И това е с уговорката, че не включваме търговията и спекулирането с личните данни, които предоставяме. То не са адреси, ЕГН-та, телефони, мейли, бизнеспланове, навици за пазаруване, пътуване… изобщо каквото се сетите. Но за това в друга статия, че става дълго.
Статията написах по заръка на Ely Tsoneva от Фейсбук. Да не се чуди защо плащаме и ще плащаме банкови такси.
Васил Кендов
Draftis – кредитни консултанти
www.draftis.com
ЗА КОНСУЛТАЦИИ ПО ЖИЛИЩНИ КРЕДИТИ И ЛИЧНИ ФИНАНСИ
НЕРЕДОВНИ КРЕДИТИ
ПРОБЛЕМИ С ЧСИ
Comments (1)
Няколко години преди това въведоха и такси за теглене на банкомат. Имаше период през 90-те когато нямаше такса за тази услуга.
Господине, всички банкомати в УК са фрий оф чардж с малко изключение